Opas lakisääteisten sairausvakuutusten käyttöön ja oikean vapaaehtoisen lisäturvan valintaan
Laine, Toni (2016)
Laine, Toni
Turun ammattikorkeakoulu
2016
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016121921017
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016121921017
Tiivistelmä
Opinnäytetyössä tutkitaan ja tarkastellaan lakisääteisiä - ja vapaaehtoisia sairausvakuutuksia yksityishenkilön näkökulmasta. Tutkimuksen kohteena ovat Kelan tarjoamat palvelut ja neljän valitsemani vakuutusyhtiöin lisäturvaan perehtyminen. Työn tavoitteena tutustua lakisääteisen sairausvakuutuksen tarjoamiin etuuksiin ja miten korvauspohja rakentuu. Yksityishenkilö tietää yleisesti korvausperiaatteet pääosin vain siltä osin miten hän on itse niitä joutunut käyttämään. Vapaaehtoisten sairausvakuutusten osalta tutkitaan mitä lisäturvaa eri vakuutusyhtiöt voivat tarjota. Tutkimuksen ulkopuolelle on rajattu työterveyshuoltoon ja sairauspäivärahoihin liittyvät etuudet.
Opinnäytetyön teoriaosuudessa käsitellään molempien lakisääteisen ja vapaaehtoisen sairausvakuutuksen historiaa, käytäntöjä, vakuutuskohteita ja korvausperusteita. Tämä osio antaa pintapuolisen katsauksen sairausvakuutuksen korvauskohteista ja mitä menetelmiä kunkin osa-alueen kohdalla hyödynnetään.
Tutkimuksen empiirinen osuus toteutettiin tutkimalla tuoreimpia lukuja ja vakuutusehtoja sekä Kelan että valitsemieni vakuutusyhtiöiden tietokannoista. Vakuutusyhtiöiden osalta tehtiin myös tarjouspyyntöjä vertailua varten.
Tutkimusten tuloksista ja yksityishenkilön oppaan kokoamisesta kävi ilmi lakisääteisen sairausvakuutuksen laadun laskeneen vuosi vuodelta. Korvausperusteet ovat pysyneet lähtökohtaisesti samoina, mutta korvausosuudet ovat nähneet merkittäviä muutoksia. Heikentyneet korvaukset vaikuttavat eri väestöluokkiin ja ihmistyyppeihin toisiin raskaammin kuin muihin. Vakuutusyhtiöiden tarjoamassa lisäturvassa on merkittäviä eroavaisuuksia niin sisällön kuin hinnankin näkökulmasta. Yhdessä vakuutusyhtiöissä oli esimerkiksi mahdollista vaikuttaa huomattavasti sopimuksen rakenteeseen ja toisessa oli käytössä standardisopimus, joka salli vain pientä joustoa. Lisäksi eri vakuutusyhtiöissä on toisistaan poikkeavia etuohjelmia, jotka suosivat tietynlaisia kuluttajia. Vakuutusyhtiövertailun lisäksi tutustuttiin ja listattiin mitä lisäturvaa näillä esimerkkiyrityksillä oli tarjota lakisääteisen sairausvakuutuksen rinnalle.
Opinnäytetyön teoriaosuudessa käsitellään molempien lakisääteisen ja vapaaehtoisen sairausvakuutuksen historiaa, käytäntöjä, vakuutuskohteita ja korvausperusteita. Tämä osio antaa pintapuolisen katsauksen sairausvakuutuksen korvauskohteista ja mitä menetelmiä kunkin osa-alueen kohdalla hyödynnetään.
Tutkimuksen empiirinen osuus toteutettiin tutkimalla tuoreimpia lukuja ja vakuutusehtoja sekä Kelan että valitsemieni vakuutusyhtiöiden tietokannoista. Vakuutusyhtiöiden osalta tehtiin myös tarjouspyyntöjä vertailua varten.
Tutkimusten tuloksista ja yksityishenkilön oppaan kokoamisesta kävi ilmi lakisääteisen sairausvakuutuksen laadun laskeneen vuosi vuodelta. Korvausperusteet ovat pysyneet lähtökohtaisesti samoina, mutta korvausosuudet ovat nähneet merkittäviä muutoksia. Heikentyneet korvaukset vaikuttavat eri väestöluokkiin ja ihmistyyppeihin toisiin raskaammin kuin muihin. Vakuutusyhtiöiden tarjoamassa lisäturvassa on merkittäviä eroavaisuuksia niin sisällön kuin hinnankin näkökulmasta. Yhdessä vakuutusyhtiöissä oli esimerkiksi mahdollista vaikuttaa huomattavasti sopimuksen rakenteeseen ja toisessa oli käytössä standardisopimus, joka salli vain pientä joustoa. Lisäksi eri vakuutusyhtiöissä on toisistaan poikkeavia etuohjelmia, jotka suosivat tietynlaisia kuluttajia. Vakuutusyhtiövertailun lisäksi tutustuttiin ja listattiin mitä lisäturvaa näillä esimerkkiyrityksillä oli tarjota lakisääteisen sairausvakuutuksen rinnalle.